回顾我国支付行业发展，先后从现金支付（支付1.0）、银行卡支付（支付2.0）、移动支付（支付3.0），正在迈进数字支付（支付4.0）阶段。而伴随支付行业的跨越式发展，有必要制定专门行政法规，将非银行支付机构及其业务活动进一步纳入法制化轨道进行监管。12月17日，《非银行支付机构监督管理条例》（下称《条例》）正式公布，自2024年5月1日起施行，完善业务规则，强化监管。除此，根据第一财经梳理，《条例》内容重点还涉及几个方面。一是，业务分为两大类。根据其能否接收付款人预付资金，分为储值账户运营和支付交易处理两类。二是，有序扩大支付行业高水平对外开放，对内外资支付机构“一视同仁”。例如，境内外非银行机构拟为境内用户提供跨境支付服务的，都应依照《条例》规定在境内设立非银行支付机构。三是，更好的引导行业公平竞争。比如，规定非银行支付机构不得实施垄断或者不正当竞争行为。四是，更加强调保障当事人合法权益。比如，要求非银行支付机构在支付协议签订及业务收费方面充分做好信息披露，坚持保障用户知情权和选择权等。人民银行数据显示，截至2023年9月底，全国共有185家非银行支付机构，2022年全年处理支付业务超1万亿笔、金额近400万亿元。《条例》发布后，对行业有多大影响？多位支付机构相关负责人第一时间发声，既涉及头部支付机构，也包含中小支付机构，既包含民营也涉及外资支付机构代表，向市场释放了重磅信号。消费者保护是《条例》关注的重点领域。支付宝副总经理封俏表示，支付宝会进一步加强金融消费者权益保护工作，坚持将金融消费者保护纳入公司治理、企业文化和经营战略中统筹谋划，扎实提升金融消费者保护水平。一是在优化产品设计方面，将消费者的知情权、选择权和安全感融入产品设计；二是在金融教育宣传方面，深耕创新型消费者宣教工作，充分利用线上优势，打造普惠宣教特色品牌；此外，为实现消保风险的全链路长效管控，支付宝自主研发“消保盾”智能消保巡检能力，实现对产品活动页面进行自动化风险巡检、预警和评估，切实履行金融消费者主体保护责任，维护好消费者合法权益。封俏认为，《条例》的实施，为支付机构的未来发展打下了良性竞争和规范健康发展的基础。通过该管理条例进一步强化了对支付机构的全链条、全周期的监管，有利于防范支付行业风险。与此同时，在规范作用下，支付行业将迎来进一步规范有序发展，同时也有利于实体产业的长远发展。财付通总经理郑浩剑表示，《条例》的出台，一方面提升了支付机构监管法律层级，从原先的部门规章提升为行政法规，标志着支付行业有了根本性法规，有利于强化行业监管，提升监管效率，树立监管权威；另一方面顺应了支付服务市场的发展变化趋势，为规范支付机构的合规经营奠定了坚实基础，为支付服务的高质量发展指明了道路。郑浩剑称，未来，财付通将进一步深刻领会党中央关于金融工作的重要论述和决策部署，牢牢把握金融工作的政治性、人民性，在金融管理部门的指导下，坚持小额、便民宗旨，专注主业、提升服务，更好满足用户支付结算需求，不断提升服务实体经济质效，为经济社会高质量发展注入更多价值与活力。合众易宝为抖音集团旗下支付机构。合众易宝相关负责人表示，可以预期的是，《条例》强化对非银行支付行业的全链条、全周期监管，有利于发挥法律对行业固根本、稳预期、利长远的保障作用，为支付行业高质量发展赋能添力、保驾护航。上述负责人表示，将坚守小额、便民宗旨，提升服务实体经济和小微企业的能力，专注主业、加强产品创新，更好满足抖音集团用户和商户的支付结算需求。同时，强化依法合规、审慎经营意识和能力，遵守机构管理、备付金管理、业务管理、风险监测防范等监管要求，保障支付交易数据和资金安全，切实维护金融消费者合法权益。并将承担起打诈反赌风险防控主体责任，严防支付平台被用来从事违法犯罪活动。将秉持合作共赢、包容开放的原则，与银行业金融机构、清算机构以及其他非银行支付机构加强合作，促进互利共赢和行业良性竞争。钱袋宝为美团旗下支付机构。钱袋宝总经理刘晓东表示，《条例》的正式颁布实施，有利于改善市场预期，增强发展动力，支付行业将朝着更健康、更合规和更可持续的方向发展。刘晓东认为，《条例》从准入退出、业务规则等方面，构建了完善的市场化机制，提高了市场的公平性和透明度，维护公平竞争秩序，促进了行业良性竞争和规范健康发展。他表示，下一步，钱袋宝将一以贯之坚守小额、便民宗旨，持续提升支付服务质效，不断探索更安全、更快捷、更稳定及更普惠的支付服务，为助力实体经济发展、服务百姓民生贡献力量。同时，坚守合规经营底线，积极维护支付市场公平竞争秩序，与行业各方一起，为支付行业高质量发展、更好满足实体经济需要贡献力量。贝宝支付为PayPal在华的全资子公司。“贝宝支付更加坚定了长期服务中国市场的信心，发挥PayPal覆盖全球的支付网络，与产业各方一道，服务广大中小企业出海，提升跨境资金融通效率，为跨境贸易高质量发展做出应有的贡献。”贝宝支付（北京）有限公司首席执行官邱寒说。严把支付机构准入是保证支付行业发展的重要措施之一。在邱寒看来，《条例》进一步完善优化了支付机构准入的条件和标准，使之更加科学规范。这一措施有助于提高整个行业的实力和服务质量，为广大用户和商家提供更加安全可靠的支付服务。易宝支付相关负责人表示，《条例》一是补全了我国法律体系中关于非银行支付机构的法律制度，解决了非银行支付机构监管法律层级低的问题，有利于提升监管效能；二是《条例》对非银行支付机构业务类型按照“业务实质”进行了重新划分，体现了功能监管理念，有利于提升监管专业性和公平性；三是《条例》对于支付机构全生命周期管理及业务规则的要求，有利于引导支付机构专注主业，更好的服务实体经济，真正做到“支付为民”；四是《条例》落实“两个毫不动摇”原则，对各类型支付机构，不论业务规模大小、国有民营或内资外资，均一视同仁，有利于促进支付行业公平竞争。该负责人表示，下一步，易宝支付将一如既往地坚持合规就是生产力和竞争力的经营发展理念，基于自身行业支付专家的定位，助力商户数字化转型，引领支付产业健康可持续发展。中国银联执行副总裁谢群松表示，《条例》厘清了非银行支付机构的业务边界，明确非银行支付机构不得直接或者变相开展清算业务，发起的跨机构支付业务，应通过相应合法资质的清算机构处理，并应向清算机构真实、准确、完整报送交易信息，保证电子支付指令在全流程中的完整性、一致性、可追踪稽核和不可篡改。有助于推动支付业务回归以清算机构为中心的四方模式，确保交易资金和信息安全、透明，促进产业各方公平参与市场竞争，推动支付服务市场持续健康发展。
